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Consignado CLT: para quem funciona melhor e como negociar com o banco

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A nova modalidade de empréstimo consignado para empregados com carteira assinada,loteria federa 30 de janeiro 2016 batizado de Crédito do Trabalhador, entrou em vigor na última sexta-feira (21) e já somou mais de 48 mil contratos fechados até a última ter?a-feira.

Ainda segundo dados do Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), quase 65 milh?es de simula??es foram feitas para o empréstimo até a véspera. No Brasil, mais de 47 milh?es de trabalhadores s?o assalariados e 68 milh?es possuem a Carteira de Trabalho Digital.

A alta procura pelo crédito, que também ficou conhecido como "Consignado CLT", é uma resposta aos juros reduzidos que s?o oferecidos na modalidade e que visam tornar a tomada de crédito mais acessível. Parte do que explica as taxas menores é o fato de que as parcelas já s?o descontadas direto do salário do trabalhador — dando, assim, uma maior garantia de pagamento à institui??o financeira.

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?? Mas será que o consignado CLT é uma boa op??o de crédito para todo mundo? Como saber se as taxas oferecidas nesse empréstimo realmente compensam?

Segundo especialistas ouvidos pelo g1, o Crédito do Trabalhador funciona melhor para as pessoas que precisam quitar dívidas caras e n?o têm reserva de emergência.

No entanto, eles alertam que é preciso ter aten??o a todos os custos do empréstimo — que pode ser diferente de uma institui??o financeira para outra. Dessa forma, afirmam os especialistas, é possível entender se esse novo crédito vai, de fato, ajudar o trabalhador -- e n?o criar uma bola de neve de dívidas ainda maior.

Para quem o consignado CLT funciona melhor?

O crédito consignado é uma modalidade que desconta o valor das parcelas direto do salário do trabalhador. Isso dá previsibilidade e uma garantia de pagamento maior para as institui??es financeiras — o que, por sua vez, permite taxas menores para a oferta dessa linha em rela??o a outras modalidades.

Assim, para acessar esse crédito com maior seguran?a e facilidade, e também para evitar problemas de endividamento, o ideal é que o trabalhador tenha:

estabilidade no emprego; uma renda fixa mensal; e uma boa previs?o de quanto deve entrar e sair da conta no decorrer do prazo de pagamento do empréstimo.

Segundo a planejadora financeira pela Planejar Leticia Camargo, uma vez que esses pontos estejam garantidos, há algumas situa??es em que o consignado CLT pode ser uma boa op??o:

Quando alguma emergência ocorre e o empregado n?o tem nenhuma reserva: geralmente, os juros de outras modalidades de empréstimo tendem a ser maiores que o consignado CLT, que promete as menores taxas do mercado. Assim, esse crédito pode ajudar o trabalhador a lidar com uma eventual emergência sem criar um grande endividamento.Quando a pessoa está no rotativo do cart?o de crédito: se uma ou mais faturas foram atrasadas ou parceladas, os juros cobrados pelo banco costumam ser bem maiores que o do empréstimo consignado. Ent?o, vale a pena checar as taxas das duas modalidades e, se a do consignado de fato for menor, funciona bem solicitar um crédito no mesmo valor da dívida que está no rotativo, para quitá-la e evitar a continuidade da incidência de juros.

A mesma lógica vale para as contas que ainda v?o vencer. Se, por algum motivo pontual, houve um gasto acima da capacidade de pagamento em um determinado mês, vale consultar os juros das modalidades de crédito para escolher a melhor forma de lidar com a dívida.

Letícia, da Planejar, lembra que o consignado costuma ter o menor juro, ent?o pode ser uma boa op??o para pagar as contas e evitar cair no rotativo do cart?o ou em outros tipos de empréstimos com taxas mais altas.

"Mas é preciso ficar atento, pois ao pagar o cart?o com o dinheiro do empréstimo, o limite do cart?o será renovado e a pessoa deve se planejar para n?o gastar mais do que poderia novamente", destaca a planejadora.

O economista Pedro Ros, CEO da Referência Capital, afirma que o crédito consignado também pode ser uma boa op??o para aqueles que planejam alguma compra de alto valor — como um eletrodoméstico novo ou um carro, por exemplo — e que tenham um bom controle financeiro.

Isso porque a modalidade pode ajudar quem ainda n?o tem todo o dinheiro disponível para quitar o bem de uma vez e ser uma alternativa melhor em compara??o a outros tipos de financiamentos com juros maiores, inclusive o parcelamento no cart?o.

Por outro lado, aqueles que est?o em uma situa??o financeira muito instável ou que já tenham comprometido grande parte da renda com dívidas, devem ter mais cuidado, aponta o economista.

"O consignado pode parecer uma solu??o fácil, mas se comprometer mais do que 30% da renda mensal com parcelas pode agravar o problema financeiro ao invés de resolvê-lo", comenta Ros.

O especialista indica que, uma saída para esses trabalhadores, seria a renegocia??o da dívida existente, uma vez que as institui??es financeiras podem oferecer melhores condi??es para a quita??o do débito. é preciso ter aten??o, no entanto, para que a renegocia??o seja feita conforme a capacidade de pagamento do trabalhador para evitar um novo episódio de inadimplência.

Caso a dívida com juros mais altos já seja em uma modalidade de crédito consignado anterior a essa medida do governo, o empregado pode esperar até 25 de abril. Nesse dia, come?ará uma nova fase do projeto, em que será possível fazer a portabilidade da dívida para o Crédito do Trabalhador com um juro menor.

Os cuidados necessários e como conseguir uma boa negocia??o

O principal ponto de aten??o na hora de contratar o consignado CLT, assim como qualquer outra modalidade de crédito, é o Custo Efetivo Total (CET) daquele empréstimo, afirma Leonardo Grapeia, CEO da Qista e membro do conselho de administra??o da BomPraCredito.

Segundo o especialista, o consumidor tem uma tendência a olhar apenas para os juros do empréstimo na hora de escolher a modalidade de crédito e o banco.

E, apesar de essa taxa ser importante, n?o é o único custo envolvido em uma concess?o de crédito. As institui??es financeiras podem cobrar outras taxas e encargos que v?o compor o valor da parcela a ser descontada do salário do trabalhador, tornando algumas op??es mais caras que outras.

Grapeia explica que, entre essas taxas, podem estar tarifas de cadastro cobradas pela institui??o, por exemplo, ou algum tipo de seguro para a opera??o. Muitas dessas taxas podem ser negociadas para ficarem mais baratas ou até retiradas, como no caso do seguro.

Por isso, o cliente deve procurar na proposta do empréstimo apresentada pelo banco o valor apresentado no campo do Custo Efetivo Total. Se n?o encontrar, é necessário pedir à institui??o essa informa??o e deixar tudo formalizado por escrito em canais oficiais de comunica??o.

"é importante olhar para isso porque, sen?o, ao pedir R$ 10 mil de crédito, esses R$ 10 mil ser?o creditados na sua conta, mas o custo que será cobrado de você é de R$ 15 mil", diz Grapeia.

Os especialistas ouvidos pelo g1 também comentam que é essencial conter a ansiedade para conseguir o crédito e analisar várias propostas, considerando o CET de todas elas. Dessa forma será possível escolher aquela com as melhores condi??es para cada perfil.

Como funciona o Crédito do Trabalhador

A nova modalidade de crédito foi criada pela Medida Provisória no 1.292, em vigor desde 21 de mar?o. Ela libera o consignado para cerca de 47 milh?es de trabalhadores formais, incluindo empregados domésticos, rurais e contratados por MEI.

Confira os principais pontos:

? O empréstimo é feito diretamente pela Carteira de Trabalho Digital.

? A parcela mensal n?o pode ultrapassar 35% do salário do trabalhador.

? O trabalhador pode usar 10% do FGTS como garantia, além de 100% da multa rescisória e outras op??es.

? A institui??o financeira faz a análise de crédito, com base no salário e no tempo de servi?o.

? O trabalhador tem 7 dias corridos para se arrepender e devolver o valor integral recebido.

A partir de 25 de abril, os bancos também estar?o autorizados a oferecer o crédito consignado por meio de suas próprias plataformas digitais. Até lá, toda a opera??o acontece exclusivamente pela Carteira de Trabalho Digital.